Финансовая грамотность для детей начинается не с лекций про деньги, а с простых бытовых ситуаций: игры в магазин, совместной покупки продуктов, разговоров о семейном бюджете и первых карманных денег. Чем раньше ребенок увидит, как устроены доходы, расходы и накопления, тем спокойнее ему будет обращаться с деньгами во взрослой жизни.
Финансовая грамотность… Наверняка многих из тех, кто читает эти строки, в детстве ничему такому не учили. И ничего, выросли же! Однако современный мир четко дает понять: навык грамотно управлять деньгами — один из самых необходимых во взрослой жизни.
С какого возраста говорить с детьми о деньгах и как вырастить финансово грамотного человека — разбираемся в статье.
С чего начать
Разговоры о деньгах с детьми лучше начинать рано. В три-четыре года ребенок уже способен понять суть товарно-денежных отношений. И есть отличный способ это объяснить — игра в магазин и в «профессии».
Во время игры в магазин меняйтесь ролями: дайте ребенку побыть и продавцом, и покупателем. По мере взросления усложняйте задачу: пусть ребенок правильно подсчитает сумму покупки и сдачу.
Добавляйте совместные походы в магазин, объясняйте, почему одни товары дороже, чем другие, показывайте, как вы выбираете продукты и как их оплачиваете. В пять-шесть лет можно дать ребенку задание самостоятельно купить несколько продуктов по вашему списку.
На сайте есть отдельный материал о том, как раскрывать тему «деньги и дети» и какие навыки важно формировать постепенно.
Понятие бюджета
Чтобы ребенок не думал, что деньги в кошельке или на банковской карте бесконечны, нужно ввести понятие бюджета. С помощью игры в «профессии» можно объяснить, как мама и папа ходят на работу и зарабатывают деньги, а затем показать, как эти деньги расходуются.
Я очень рекомендую привлекать детей к планированию семейного бюджета. К сожалению, в России так делают меньше 30% семей. А ведь есть как минимум три веские причины это сделать:
- вы покажете ребенку, что считаете его взрослым и прислушиваетесь к его мнению в важных семейных вопросах;
- ребенок получит позитивный пример и навык планирования бюджета для своих карманных денег;
- станет меньше просьб «купи-купи» в магазине.
Для планирования бюджета лучше собраться всей семьей. Скорее всего, вы ведете учет доходов и расходов в мобильном приложении, но в этот раз сделайте все на бумаге — так нагляднее.
Напишите суммарный доход вашей семьи, а затем выпишите все статьи расходов. Не забудьте про финансовую подушку, накопления на крупные покупки и отпуск, оформление страховок, инвестиции и так далее.
Затем распределите всю сумму дохода по этим статьям, чтобы ребенок увидел: все деньги занимают свое место, ничего не остается без дела лежать в кошельке.
На что важно обратить внимание ребенка:
- планировать расходы важно, иначе может не хватить денег на все необходимое;
- откладывать деньги так же важно, как и тратить;
- на игрушки и развлечения остается строго выделенная сумма, иначе не хватит на что-то другое.
То, как ребенок будет относиться к деньгам во взрослом возрасте, во многом формируется именно в семье. Об этом подробнее можно прочитать в статье о том, почему отношение к деньгам формируется в детстве.
Карманные деньги
С шести-семи лет у ребенка должен появиться «тренажер» для обучения финансовой грамотности — свои собственные деньги.
Сколько денег давать, в каждой семье решается индивидуально. Многие родители используют следующий подход: сумма карманных денег в неделю составляет количество лет ребенка, умноженное на 50 рублей. То есть в семь лет ребенок получает 350 рублей в неделю, а в десять — 500 рублей.
При выдаче карманных денег важно соблюдать несколько правил.
Правила карманных денег:
- выдавать регулярно и одну и ту же сумму, которая увеличивается с возрастом ребенка;
- не привязывать деньги к поведению или оценкам;
- не контролировать каждую покупку и не пытаться полностью управлять расходами;
- не давать деньги за две недели вперед, если ребенок уже потратил всю сумму;
- объяснять, что карманные деньги — это не награда, а тренажер финансовой грамотности.
Если ребенок, например, грубит маме, это проблема взаимоотношений, ее нужно решать другим способом, не манипулируя деньгами. Карманные деньги — не награда за что-то, а тренажер для обучения финансовой грамотности.
Не стоит контролировать расходы и пытаться ими управлять. Конечно, мы выдаем свои кровные, заработанные деньги и очень хотим, чтобы ребенок не спустил их на всякую ерунду. Однако, скорее всего, именно так и произойдет.
Первые карманные деньги дети часто тратят на сладости или никому не нужные игрушки, даже им самим. Запаситесь терпением, не ругайте и не угрожайте лишить денег. Чтобы стало легче, вспомните себя: неужели вы сами никогда не покупали себе что-то ненужное?
Наша задача — научить ребенка правильно распоряжаться деньгами. А для этого ему нужно понять на собственном опыте: расходы надо планировать, иначе денег ни на что не хватит.
Я также не советую давать карманные деньги за две недели вперед. Если ребенку хочется что-то купить прямо сейчас, а денег пока не хватает, лучше предложить ему заработать недостающую сумму и подсказать разные способы заработка.
А тратить деньги, которых у меня пока нет, — это уже сценарий использования кредитной карты. Не советую практиковать его с самого детства.
Отдельно о карманных деньгах ребенку и частых вопросах родителей мы писали в материале «Карманные деньги ребенку: советы родителям».
Как управлять деньгами
Когда этап мгновенной и необдуманной траты карманных денег пройден, ребенок захочет распоряжаться деньгами более рационально.
Для старта можно предложить ему простой способ трех копилок:
- «коплю»;
- «трачу»;
- «делаю добрые дела».
Распределять деньги по этим копилкам можно в разных пропорциях. Обычно это 20-30% в первую, 60-70% во вторую и 10% в третью.
На этом этапе важно научить ребенка системно копить деньги, ведь всегда есть соблазн их потратить. Зажгите его интерес, покажите, что если он будет копить, то сможет купить себе не только мелкие «ништячки», но и дорогую игрушку, модную вещь или гаджет.
Можно использовать разные трекеры, наклейки, красивые копилки. На копилку лучше наклеить фото той вещи, на которую копятся деньги. Оно напомнит о цели, когда искушение все потратить будет особенно сильным.
Чтобы первый опыт накопления денег был успешным, помогите ребенку. Например, можно договориться, что он сам накопит половину денег, а вы добавите оставшуюся сумму.
Не будет преувеличением сказать, что главное, что должен сделать ребенок в освоении финансовой грамотности, — научиться ставить финансовые цели и успешно их реализовывать.
Ваши помощники
Даже если самая важная задача достигнута — ребенок умеет планировать бюджет, тратить и копить, — обучение финансовой грамотности должно продолжаться.
Следующим шагом может стать освоение инвестиционных инструментов. Брокерский счет можно открыть сначала совместно с родителями, а с 14 лет — для самостоятельного инвестирования. Обучение инвестициям — большая отдельная тема, к которой можно переходить только после освоения базовых навыков управления деньгами.
Что поможет ребенку освоить этот навык:
- Книги и мультфильмы по финансовой грамотности. Пресловутый «Пес по имени Мани» не только учит детей, но и вдохновляет многих взрослых осознанно управлять своими деньгами.
- Установки и пример родителей. Обратите внимание на то, как в вашей семье относятся к деньгам.
- Индивидуальные и совместные финансовые цели. Показывайте на собственном примере, как вы ставите финансовые цели и как к ним идете.
Если говорить о деньгах в семье не принято или часто звучит что-то вроде «не в деньгах счастье» и «у нас нет на это денег», если из-за денег возникают ссоры, ребенку будет сложнее выстроить отношения с финансами.
Если в семье открыто и в позитивном свете говорят о деньгах, составляют финансовый план и вместе обсуждают расходы, ребенок подружится с деньгами гораздо быстрее.
Ставьте цели вместе с детьми, контролируйте и поддерживайте друг друга. Это не только развивает полезные навыки, но и укрепляет отношения. И не забывайте про позитивное закрепление: обязательно празднуйте достижение очередной цели и хвалите себя и ребенка, ведь вы это заслужили.
