С 8 сентября вступили в силу новые правила, касающиеся ипотеки при банкротстве физических лиц. Могут ли заемщики быть уверены в сохранности своих квартир при подаче на банкротство? Как избежать потери жилья после списания долгов? На эти вопросы ответил главный юрист Международного Юридического Бюро, Андрей Махиня.

Юрист отмечает, что по официальной статистике в 70% случаев кредиторы ничего не получают, поэтому недвижимость, находящаяся в ипотеке, оставалась одним из единственных случаев, когда банки сами инициировали процедуру банкротства должника. С апреля 2023 года определение Верховного суда РФ позволяло сохранить единственное жилье, даже если оно в залоге. Если банк не согласен на мировое соглашение, суд может утвердить локальный план реструктуризации. Соглашение не должно затрагивать интересы других кредиторов, кроме банка, должника и третьего лица, готового погасить долг за жилье. То есть, процедура банкротства продолжается, а ипотечный долг постепенно погашает третье лицо (супруг, родители, сосед, одноклассник — кто угодно).

Новый закон внес несколько дополнений к существующим положениям:

• Третье лицо может полностью погасить ипотечный долг единовременным платежом.
• Единовременный платеж третьего лица предоставляется должнику в виде беспроцентного займа до востребования, который можно потребовать вернуть не ранее чем через 3 года после завершения процедуры банкротства.

Если у должника есть обязательство перед кредиторами первой и второй очереди, например, за причинения вреда или требования по выходным пособиям, то такой единоразовый платеж можно внести только в том случае, если сумма этого платежа не превышает 10% от стоимости квартиры.

• Банк имеет право заключить с должником и третьим лицом мировое соглашение, касающееся только ипотеки.

Если у заемщика нет третьего лица, готового выплатить за него всю сумму ипотечного кредита, закон предлагает еще один вариант. У должника есть неприкосновенный от требований кредиторов доход — например, это прожиточный минимум на него и его детей, выплаты за участие в СВО и т. д. Теперь сам должник может использовать защищенный доход для оплаты ипотеки.

«Из опыта у нас был случай, когда кредиторы сами начали процедуру банкротства должника, назначили своего арбитражного управляющего и попытались продать квартиру. Должник обратился за помощью в нашу компанию. Нам удалось заключить мировое соглашение и сохранить единственную квартиру клиента, находящуюся в ипотеке несмотря на то, что против соглашения были все кредиторы, кроме самого банка, который выдал ипотеку. После этого арбитражный управляющий вышел из процедуры, поскольку понял, что больше ничего не получит. Был назначен новый арбитражный управляющий, который завершил процедуру», — рассказал главный юрист Международного Юридического Бюро, Андрей Махиня.