Согласно поручению, необходимо отрегулировать механизм защиты прав граждан при использовании рассрочки. Сейчас, как подчеркивают эксперты, потребители пользуются рассрочкой при покупке товаров и услуг, зачастую не зная обо всех тонкостях этого механизма и штрафных санкциях за несвоевременную выплату платежа
Владимир Путин поручил Центробанку и правительству подготовить поправки, которые будут регулировать покупку товаров и услуг с помощью сервисов рассрочки. Поручение опубликовано на сайте Кремля.
До 1 июня 2024 года в ЦБ и кабмине должны по аналогии с законодательством о потребительских кредитах определить аналогичный механизм защиты прав граждан при использовании рассрочки. Также такие сервисы называют BNPL (buy now pay later — «покупай сейчас, плати потом»).
Речь идет о том, чтобы сделать сервисы рассрочки более прозрачными и понятными для потребителя, говорит эксперт финансового рынка Андрей Бархота:
Андрей Бархота эксперт финансового рынка «Карта рассрочки по своей экономической, финансовой природе — кредитная карта с особыми условиями. У граждан, у потребителей финансовых услуг часто складывается впечатление, что карта рассрочки — это суть сервиса, приобретение товаров практически любых в рассрочку, то есть фактически это беспроцентное кредитование. На самом деле там есть много подводных камней, и для самих банков эти карты рассрочки достаточно маржинальные. Речь идет о том, что покупка в определенных торговых сетях товаров и услуг при помощи карт рассрочек может нести для гражданина комиссию, еще и комиссию при пополнении этой карты. Перечень торгово-сервисных предприятий, где эта карта работает именно как покупка в рассрочку, достаточно ограниченна. Из-за того, что фактически эти все условия, нюансы и доходы комиссии банка находятся в некоторой степени в тени от потребителя, он не находится в полной осведомленности. Почему именно сейчас Банк России озаботился об этом? Последние семь-восемь лет доходы граждан росли не очень значительно, а иногда не росли вовсе. Граждане ищут разные способы сэкономить, карты рассрочки могут стать, как может показаться, палочкой-выручалочкой, что это доступный потребительский кредит без процентов, хотя на самом деле маржинальность там сопоставима с кредитными картами. И отсюда задача — отрегулировать этот процесс. Банк России просто опасается, что целая волна граждан повалит на оформление карт рассрочки без должного информирования, фактически задача стоит подписания карты рассрочки как некоего кредитного сервиса, чтобы потребитель финансовых услуг мог хотя бы в уме оценить полную стоимость кредита».
В ЦБ занялись вопросом регулирования рассрочки еще летом. Регулятор беспокоит то, что в случае с рассрочкой нет ограничений по возможным процентам. Также есть проблема неучтенной долговой нагрузки: если человек покупает что-то в рассрочку, то это не учитывается в его общей долговой нагрузке, а значит, банкам сложнее оценить риски при выдаче кредитов.
Вероятно, о регулировании заговорили потому, что серсвисы BNPL набирают популярность, считает финансовый эксперт, автор телеграм-канала CardReview Андрей Чирков:
Андрей Чирков финансовый эксперт, автор телеграм-канала CardReview «Сервисы BNPL появились массово два года назад и стали популярными за счет того, что нативно интегрировались во все крупные маркеты — «Яндекс», Ozon. Тема растущая, на слуху, поэтому кому-то надо на ней попиариться. Не очень понятно, что там регулировать, потому что ничего принципиально нового в этом нет. Единственное, что следует тут регулировать, это контролировать, чтобы при продвижении таких рассрочек сервисы выполняли требования о полноценном информировании клиентов о возникающих комиссиях, потому что какого-то кредитного процента при оплате в рассрочку не возникает. Но если клиент вовремя не смог погасить очередной платеж, на него начисляются штрафы. Рассрочки не попадают в бюро кредитных историй, но они и выдаются на достаточно большие суммы и на очень короткие сроки. Все сервисы, которые эту механику сейчас предлагают, кредитуют на полтора месяца. Кредитики, которые будут попадать в бюро кредитных историй, ни на что не влияют».
Кроме того, ЦБ и правительство должны будут подготовить изменения к законодательству, чтобы рассрочку могли предоставлять только те лица и организации, которые имеют право предоставлять потребительские займы.
